类别 保险咨询

最近央视的热播剧，孙俪主演的《蛮好的人生》非常火，里面很多非常真实的老年人生病住院的情节：

1. 菜市场陈老板的妈妈，腿疼要做关节置换手术，国产的人工关节价格大概5万块，一般能用10年左右，以后可能要重新受遭一回罪，手术换新的关节，但这种医保能报一大部分。

进口的人工关节16万，使用时间长，能用到20年左右，但医保基本不报，幸好给太太买了医疗险，这16万能报一大2、女主前夫的二叔，因为心脏不舒服，在县城和省城的医院做了检查，最后还是不放心，专门跑到上海去复查、手术。

医生诊断出二叔是心脏瓣膜封闭不全，手术治疗的费用大概20万 ，大部分都要自费，原本以为有医疗保险，到后来才发现，临到签合同，老人家觉得每年交保费，万一没生病，这个保险买了不划算，就没买了。后来实在没筹到钱，发起众筹，孩子的婚事都被搅黄。

……老年人因身体机能衰退、免疫力下降，易出现多种健康问题：三高、冠心病、骨质疏松等等，大病也更高发，像癌症、心梗、脑中风等。根据全国人口普查数据，预计到2035年，我国60岁及以上老年人口数量将突破4亿，在总人口中的占比将超过30%，进入重度老龄化阶段，这意味着每三个人中就有一位老年人。

对于每个家庭来说，老龄化也意味着：家里的老年人在保健和医疗费用的比重，会越来越大。

经常遇到很多咨询父母保险的朋友

通常都是担心父母年纪大，免疫力下降，想给买重疾险，报销大病治疗的费用，殊不知年纪越大，重疾险保费越高了，而且容易出现“保费倒挂”的问题，即保费超过保额。

而且买保险是需要做健康问卷的，到了50多岁或以上，很多时候都有了常见的慢病，如：三高，动脉斑块、各种结节….都会影响医疗险的配置。

一般50岁或以上的人群买保险，建议如下：

1、医保是基础，一定要买，居民医保、新农合都可以

2、当地的惠民保最好都买上，因为商业医疗险都是除外一切既往症，惠民保一般都是涵盖既往症的，比如某人有高血压，买商业医疗险，会除外高血压和相关的并发症的治疗责任；

3、医疗险，买常规百万医疗险，或者免健康告知的医疗险。比惠民保的保障更全面，报销比例更高，自费药的保障也更多，通常免赔额之后，符合条款能100%报销。每年用确定的保费，堵住治疗大病的医疗费无底洞。

4，意外险，年纪大最怕摔倒，意外险要选择没有健康告知的，这个比较容易买上，值得注意的是：意外医疗的额度尽量高些，这个额度是用在发生意外时，医院的门诊或住院治疗的费用报销。

最后，可以每年带父母去做一次体检，这不是保险，但却是比保险更效的方法，如果所有疾病都能早发现早、治疗，就是最好的。

人生现金流与养老规划：在不确定中锚定未来

让每一位阅览者通过客观、中立的知识和信息分享，更了解自己的家庭责任，更好地为家人提供保障，比如教育、医疗、养老、传承。让爱和亲情在此刻具象化。

人生如同一场漫长的马拉松，收入和支出如同呼吸般贯穿始终。年轻时奋力奔跑，中年时调整节奏，老年时则需依赖储备的能量完成最后的路程。然而，当我们将人生的现金流以图表形式展开时，会发现一条清晰的规律：收入曲线与支出曲线从未完美同步，而两者之间的缺口，正是养老规划需要填补的“时间差”。下面这张图表现的就是人生现金流图，值得好好解剖分析（建议您仔细看看，再阅读全文）

一、人生各阶段的收入与支出：

从“单峰曲线”到“不确定深渊”根据上图所示，横轴是年龄，纵轴是现金流。绿色支出曲线从出生起逐渐攀升，在中年达到顶峰后缓慢下降，但60岁退休后却因疾病、意外、失能护理等风险再次形成陡峭的“悬崖”。红色收入曲线则从22岁起步，在职业黄金期急速上升，中年后因体力、行业变化等因素逐步下滑，退休后仅剩社保养老金支撑。

这一对比揭示了三个关键阶段的财务特征：

1.青年期（0-30岁）：支出先行，收入追赶在求学阶段，支出完全依赖家庭支持；步入职场后，收入开始增长，但需应对租房、社交、婚育等开支，收支往往勉强平衡。此时积累财富的能力有限，却是培养理财意识的黄金期。

2.中年期（30-60岁）：收入高峰与支出高压的博弈职业进入成熟期，收入达到顶峰，但支出也同步攀升：房贷、子女教育、父母赡养、生活品质提升等压力接踵而至。这一阶段是财富积累的“黄金窗口”，却也可能因过度消费或投资失误导致储蓄不足。

3.老年期（60岁后）：收入锐减与支出风险的叠加退休后收入骤降至社保养老金水平（2050年替代率将下降至仅20%），而支出曲线却因医疗、护理、慢性病管理等需求陡然上升。更严峻的是，失能、意外等风险可能彻底打破财务平衡，导致“人活着，钱没了”的困境、

二、风险无分年龄：保险工具构筑人生“安全网”无论是收入高峰期还是退休后，风险始终如影随形。疾病、意外、失能、收入中断——这些关键词不仅是图表中的警示，更是现实中无数家庭的切肤之痛。应对这些风险，仅靠储蓄远远不够，需通过保险工具构建系统性防御：

1.重疾险+医疗险：抵御健康风险的“双盾”重疾险提供一次性赔付，覆盖治疗费用和收入损失；医疗险报销日常医疗开支，两者结合可避免因病返贫。例如，一位中年客户若罹患癌症，医疗险可覆盖化疗、住院费用，重疾险赔付则能弥补其无法工作的收入缺口。

2.意外险+失能护理险：守护尊严的底线意外可能导致残疾或失能，长期护理费用远超普通家庭承受能力。失能护理险可提供按月给付的护理金，确保失能者获得专业照护，同时减轻家人负担。

3.年金险+增额终身寿：穿越周期的“现金流引擎”在收入高峰期，通过年金险或增额终身寿锁定利率，将当下盈余转化为退休后的终身现金流。这类工具既能抵御利率下行风险，又能通过复利效应实现资金增值。例如，40岁时每年投入10万元至预定利率2.5%（预计还将xia调）的增额寿险（交10年），60岁时保单现金价值可达约131万元，此后可灵活支取补充养老。

三、养老规划的核心逻辑：时间与复利的“奇迹公式”爱因斯坦曾说：“复利是世界第八大奇迹。”养老规划的本质，正是利用这一奇迹，将当下的“小成本”转化为未来的“大确定”。

在收入曲线的峰值期，通过长期、纪律性的投入，对冲老年期现金流的不确定性。

1.越早开始，成本越低假设60岁需储备300万元养老金：若从30岁开始，按年化5%收益计算，每月仅需储蓄2500元；若延迟至50岁，则需每月投入1.7万元。时间差距直接导致成本相差近7倍。

2.纪律性投资：避免情绪化决策养老资金需专款专用，避免因股市波动、消费诱惑或人情借贷而中断。通过保险、指数基金定投等“强制储蓄”工具，可确保资金持续增值。

3.多元化配置：平衡安全与收益社保提供基础保障，商业保险锁定底线，权益类资产博取超额收益，三者结合形成“金字塔”结构。例如，将60%资金配置于年金险和国债，30%投资于指数基金，10%保留为应急现金。

四、养老规划是对生命的敬畏与责任养老问题表面是财务课题，本质却是对人生价值的终极思考。它关乎三个维度的觉醒：

1.对时间规律的敬畏人生收入曲线注定衰减，而长寿时代下，退休后可能面临30年甚至更长的生活期。唯有尊重时间规律，提前规划，才能避免“年轻时用命换钱，老后无钱换命”的悲剧。

2.对家庭责任的担当未做好养老规划的人，可能成为子女的负担，或被迫降低生活标准。反之，充足的养老金不仅保障自身尊严，更能为后代传递财务自由的理念。

3.对不确定性的驯服疾病、意外、经济周期……风险无法消除，但可通过工具转移。养老规划的本质，是用当下的确定性，抵御未来的不确定性。

结语：在不确定的世界，做确定的自己人生现金流图表中的绿色与红色曲线，恰似一场与时间的赛跑。

年轻时，我们追赶收入；

中年时，我们平衡收支；

老年时，我们依赖积累。

而养老规划，就是在这条赛道上提前铺设缓冲垫，让每个阶段都能从容应对。还是引用之前的那句话，“有人之所以能躺在树荫下乘凉，是因为有人多年前种下了树。

”养老规划，便是为自己种下一片未来的绿荫——它不仅是数字的游戏，更是一种对生命的远见与温柔。最后再回顾下这张图，一图一生，多看看。

您阅读到这里，我的内容思考性质多一些，能读完很不错了。

如果考虑养老规划，欢迎咨询。

在线咨询香港保险信息

————————————–

重疾险是指当被保险人患有约定的重大疾病时，由保险公司给予补偿或补贴的商业保险行为。

部分重疾险产品可在重疾早期阶段便提供现金赔偿，用以支付沉重的医疗费用，帮助您减轻经济负担，与您并肩度过难关。

医疗保险是补偿因疾病所产生医疗费用的一种保险。

商业医疗保险可以对社保中自负部分以及其他社保不能承担的部分提供保障，是社保的有力补充，可以为希望获得更高医疗质量、享受更高医疗服务的您提供帮助。

翻下西游记，我觉得医院好炎凉，选个好医生真艰难

小时候看书，总觉得《西游记》挺没劲，不配跻身四大名著，因为这里既没有卿卿我我，也没有英雄扼腕。可随着年纪增大，越来越觉得《西游记》就是一本东方浮世绘。直到现在，我也没有看懂很多人间事，但翻几页《西游记》，仿佛也能帮自己解开不少谜团。还是回到董小姐“4+4”的话题上，好多人建议我，应该把我们医院的医生教育资历和从业背景公布一下，不要让人感觉靠谱的大医生只能藏在三甲公立医院里，那些8年本硕、10年硕博连读的优质大夫们，一样可以在民营医院里为患者治病。可我觉得这事没必要，清者自清，董小姐混进了公立编制里，那说明是编制出了问题，跟我们有什么关系？我这几天不上班，闲暇无事翻了下《西游记》，突然发现：医学生的体制内晋升，怎么跟小说里的升级打怪差不多啊？西游取经组里面，唯一跳脱的角色是谁？就是白龙马嘛！不要跟我说猴子、猪、马没有区别，白龙马真的就是一匹实实在在的马，不是类人。

学经济的人混在医学生队伍里，就是一匹白龙马。取经就是学医，不过是一个过程而已，取得真经之后，白龙马得到的称号是“八部天龙广力菩萨”，远远高于“净坛使者”猪八戒和“金身罗汉”沙僧，仅次于“斗战胜佛”孙悟空。但是，但是，更重要的是！白龙马还顺手被封为了灵山护法。天啊，灵山护法是什么？灵山是如来佛的办公室啊。白龙马在跟着一群有模有样、有武艺有信仰的正规军取得真经后，顺理成章地当上了佛祖办主任，这是怎样的提升啊，是他在西海龙王那里纨绔一万年，都得不到的内部编制吧？看见没有？协和四年毕业后，拿到文凭了，真的需要去给患者看病吗？装装样子罢了，广力菩萨也不需要带兵打仗，守着灵山不就行了嘛。白龙马要的只是这个取经的经历而已，就像医院里，除了医生以外，还有主任、书记这些职位啊，再往上说，公立医院的上级单位也需要懂业务的中青年领导嘛。白龙马为什么能有这样的殊荣？别忘了，他是西海龙王的三太子啊，孙悟空取经用的金箍棒和锁子黄金甲，都是他的叔叔东海龙王送的。刚才说过了，白龙马取得真经后当了灵山护法。除了他以外，还有一位我们熟知的灵山护法人，那就是哪吒三太子，托塔天王李靖的儿子。原来，有些关键部门的关键职位，只能留给关系户。看通了这一层关系，我就知道为什么协和会有4+4了。从专业角度来说，我相信协和一时半会是不会让董小姐们独立手术的，但观摩学习、科研任务、职位晋升，最终成为管理众仙的广力菩萨，总是会有一条通路的。上层建筑的一粒沙，落到老百姓头上就是一座山。在这样的医疗环境中，我们也不知道那份光彩夺目的履历后面，藏着的到底是一个医者仁心的骨干医生，还是一匹背景强大、混进取经队伍的白龙马。那么，怎样才能甄别出真正靠谱的大夫呢？

同行推荐的大夫看武侠的人最喜欢给小说人物做武力值排名，但《西游记》偏偏不这么做。仙界、妖界的武力值似乎是不流通的，人间当然不知道谁更厉害。但从书里可以看到，孙悟空私下称二郎神为“显圣大哥”，二郎神评价牛魔王“手段高强”，牛魔王虽然和孙悟空多有摩擦，但也一再表示“这厮骁勇”。由此可见，有些事情我们寻常百姓不了解，但高手之间是惺惺相惜的。在医学环境中也是如此。如果你怀疑自己得了一种病，那么在好大夫APP上一搜索，本市内的知名专家好几十个，那么应该选哪一个就诊呢？如果你想找的医生在A医院，那么建议你咨询一下同在A医院工作的其它医生，或和该医生同级别的其它专业大夫沟通。假设你得了晚期肺癌，那么肿瘤外科医生推荐的放化疗大夫多半靠谱，假设你脚踝骨折但选择了保守治疗，那么骨外科医生推荐的中医理疗大夫应该是更好的选择。一旦生了重病，医生的选择就会变成一个哲学问题。在这种情况下，一定要多打听多问，同行推荐的大夫，应该是小圈子内最值得认可的专家。         

在私立医院里多点执业的公立医院大夫我老觉得老百姓看病时会有一个误区，就是把看病当成朝圣，认为医生无所不能，药到病除。就像我们去烧香的时候，目的地大多是潭柘寺、五台山之类的地方，很少有人冲着某个寺里的某座庙，某个庙里的某个和尚去许愿。大部分患者看病也是冲着大庙来的。在我看来，患者“认庙不认人”的心理，会让很多大医院里的大夫产生高高在上的错觉。殊不知，他们身上的灯光，是舞台给予的，真正优质的大夫，其实是那群离开了舞台还能闪闪发亮的人。三甲医院的名头就是那个自带BGM的大舞台，私立医院之所以存在，是因为它们是大舞台之外的小剧场。如果所谓的大专家把多点执业放在了小剧场，却仍然拥有稳定的患者流，那么说明他没有依靠舞台的灯光在生存，他们完全是凭实力和能力赢取了患者的信任。很早以前，我就告诉患者们，三甲医院里一样有混日子的医生油子，可好多人固执地不相信。现在“董小姐事件”出了，大家应该信了吧。要知道，私立医院才是检验医生技术水平的金标准。如果真有人发现，董小姐除了在中日上班外，在外面还有私立医疗机构请她出诊，并且患者群稳定的话，那么我的名字倒着写。                           

保司推荐的大夫对于有商业医疗保险的患者来说，我建议应该在咨询保司后，再做出就医选择。打电话找理赔部问可以，或者咨询自己的代理人也行。讲真，让保司给你推荐靠谱的大夫这件事，真的比什么都靠谱。要知道，商业医疗保司是一个超级信息中转站。在这里，他们有海量的患者信息，也对专科病种可对应的医生了如指掌。而更重要的是，保险公司是给你看病的付费方，他们和你一样，都希望你能用最快的速度解决健康问题。

如果有人要问：医保局应该有更庞大的信息库啊，我可不可以咨询医保部门，让他们给我推荐靠谱大夫？如果你认为医保部门真的有时间解答这些问题，那么就是你天真了。有时间、有精力、有能力为你解决就医问题的最优选择，就是商业医疗保司。是的，我说的是最优选择，其优先程度远远高于前面两项（同行推荐、在私立医院出诊）。要知道，我们之所以会选择商业医疗保险，不只是为了医疗支付，还为了在疾病来临时，找到一个和你站在同一战线上的第三方，为你出谋划策，并获取最佳和最快捷的治疗路径。总而言之，在现在的环境下，连我这个圈内人都对公立医院的医疗质量产生怀疑了。看病不是一件小事，而其中的任何一点闪失，都有可能带来巨大的损耗。既然维持健康如此艰难，那我们就尽量避坑，躲开就医路上的董小姐吧。真的，做到了这点，比什么都重要。

保险的历史：从风险分担到现代保障体系

一、保险的起源：古代社会的风险分担

1.早期风险管理的萌芽 

   -公元前3000年，美索不达米亚：商人通过“巴比伦商队协议”分摊货物运输中的损失风险，这是最早的“互助保险”雏形。 

   -中国古代镖局（约公元10世纪）：镖局为货物运输提供保护，货主支付押镖费用，若货物受损，镖局需赔偿，类似现代财产保险。 

   -古罗马“丧葬互助会”：成员缴纳会费，为逝者家属提供丧葬费用，类似早期的人寿保险。

2.海上保险的诞生 

   -14世纪意大利：地中海贸易繁荣催生海上保险。商船出海前，船主向投资者支付“保费”，若船货遇险，投资者按约定赔偿。 

   -1347年热那亚：现存最早的保单记录，承保从热那亚到马略卡岛的商船。 

   -劳合社（Lloyd’s）的兴起（1688年）：英国伦敦的劳埃德咖啡馆成为船东与保险商交易中心，逐渐发展为全球最大的保险市场。

二、现代保险体系的形成（17-19世纪）

1.火灾保险与人身保险 

   -1666年伦敦大火：烧毁1.3万栋房屋后，尼古拉斯·巴蓬（Nicholas Barbon）成立首家火灾保险公司（1680年），按建筑材质差异化定价保费。 

   -人寿保险的数学基础： 

     – 1693年，天文学家埃德蒙·哈雷（Ed蒙德·哈雷）编制首张生命表（《死亡率表》），为精算学奠基。 

     – 1762年，英国“公平人寿”（Equitable Life）首次基于生命表设计保费，推动人身保险科学化。

2.工业革命与保险创新 

   -19世纪工业革命：机器生产事故频发，催生工伤保险（如1884年德国《工伤保险法》）。 

   -再保险的出现（1846年）：科隆再保险公司成立，帮助原保险公司分散巨额风险。 

   -美国保险业崛起： 

     – 1752年，本杰明·富兰克林创立美国首家火灾保险公司“费城互助保险”。 

     – 1864年，大都会人寿（MetLife）成立，推动寿险普及。

三、全球化与保险业的扩张（20世纪）

1.大灾难与保险制度完善 

   -1906年旧金山大地震：火灾保险赔付超2.3亿美元（相当于今60亿美元），推动保险公司建立分保机制。 

   -泰坦尼克号沉没（1912年）：340万美元保险赔付，暴露保额不足问题，促进风险评估标准化。

2.政府介入与社会保险 

   -1935年美国《社会保障法》：建立失业保险和养老金制度，标志政府主导的社会保险体系形成。 

   -二战后的福利国家：英国《贝弗里奇报告》（1942年）推动全民医疗、养老等社会保险制度。

3.新兴保险类型 

   -责任保险（20世纪初）：汽车普及后，第三者责任险成为法定险种（如1925年美国马萨诸塞州）。 

   -航天与核保险（1950年代）：冷战推动卫星发射、核电站等高风险领域保险发展。

四、中国保险史：从洋商垄断到自主发展

1.近代保险业的开端（1805-1949年） 

   -1805年广州：英国“谏当保安行”（Canton Insurance Society）成立，中国首家外商保险公司。 

   -1875年上海：轮船招商局创办“仁和保险”，首家民族保险公司。 

   -1935年《保险法》：中国首部保险法规颁布，但战乱中未能有效实施。

2.新中国保险业（1949年后） 

   -1949年中国人民保险公司成立：初期垄断国内保险业务，1958年因计划经济停办商业险。 

   -1979年恢复保险业：人保复业，1988年平安保险成立，打破垄断。 

   -2001年加入WTO：外资保险公司加速进入，推动市场化竞争。

五、21世纪：科技与保险的融合

1.互联网保险 

   -2013年众安在线成立：中国首家互联网保险公司，依托大数据设计碎片化产品（如退货运费险）。 

   -InsurTech（保险科技）：区块链用于保单存证，AI核保、无人机查勘等提升效率。

2.新型风险与产品 

   -气候变化保险：应对极端天气的巨灾债券（Catastrophe Bonds）。 

   -网络安全险：保障企业数据泄露、勒索攻击等新兴风险。

3.全球监管趋严 

   -2008年金融危机后：国际保险监管协会（IAIS）强化资本充足率要求（如Solvency II）。 

   -中国“偿二代”体系（2016年）：以风险为导向的监管框架，防范系统性风险。

六、保险史上的里程碑事件

时间、事件、影响

1347年   首张海上保险保单（热那亚）    确立现代保险合同形式                 

1680年   首家火灾保险公司（伦敦）        推动财产保险制度化                   

1762年   公平人寿使用生命表定价           人身保险科学化开端                   

1864年  大都会人寿成立                           美国寿险市场扩张                     

1935年  美国《社会保障法》通过             政府主导社会保险体系建立             

2001年  中国加入WTO，保险业开放       外资涌入加速行业竞争                 

2020年  新冠疫情推动健康险爆发增长     全球健康险保费突破1万亿美元          

七、未来趋势

-个性化定价：通过可穿戴设备、基因检测动态调整健康险保费。 

-保险即服务（Insurance as a Service）：嵌入式保险（如电商平台自动提供延保）。 

-气候风险证券化：巨灾风险通过金融市场分散。

总结

保险的历史是人类对抗不确定性、探索风险共担的历程。从古代互助到现代精算，从海上冒险到数字时代，保险始终是社会稳定与经济运行的“安全网”。未来，技术与全球化将继续重塑这一古老行业，但其核心理念——“人人为我，我为人人”——将永恒不变。